合规与行为规范

简体中文译文仅为方便阅读而提供，内容以英文原文为准。

保险中介机构行为原则

加拿大保险服务监管组织（Canadian Insurance Services Regulatory Organizations，CISRO）

CISRO《保险中介机构行为原则》（以下简称“本原则”）反映了加拿大保险中介机构共同适用的监管标准。本原则阐明了为公平对待客户而应遵循的专业行为及操守要求。

中介机构在开展业务时，应遵循与其相关的本原则，同时确保遵守其经营业务所在的所有司法管辖区内适用的法律、法规、规则或监管守则。任何更严格的要求、规则或行为标准均优先于本原则。

本原则旨在补充、完善并进一步发展 CISRO 与加拿大保险监管机构理事会（Canadian Council of Insurance Regulators，CCIR）共同发布的《保险业务行为与公平对待客户指引》（FTC）中有关中介机构的内容。本原则也与国际保险监督官协会（International Association of Insurance Supervisors，IAIS）的《保险核心原则》（ICP）保持一致。［注1］

本原则强调，在保险产品的整个生命周期内公平对待客户，应成为中介机构商业文化的核心组成部分。这包括以诚实、透明的方式开展业务。对保险业务行为的要求可能因与客户关系的性质、所提供保险的类型以及销售方式而有所不同。承担监督责任的中介机构必须采取适当措施，确保其员工及代表达到高标准的职业道德和诚信要求。［注2］

中介机构的定义

中介机构具有广泛的含义，具体含义会因加拿大各司法管辖区适用的定义而有所不同。其涵盖理赔理算人、代理人、经纪人和代表，以及分销保险产品与服务的商业实体，包括管理总代理机构和第三方管理机构。本定义也适用于所有分销方式，包括通过互联网进行的分销。［注3］

客户的定义

客户是指与保险公司或中介机构进行业务往来的保单持有人（可能包括保险凭证持有人）或潜在保单持有人；在适用情况下，也包括对保单具有正当权益的其他受益人及索赔人。“客户”也可指消费者，包括保险产品的所有实际及潜在客户。

本原则阐明了为公平对待客户而应遵循的专业行为及操守要求：

合规／结果

中介机构必须遵守其所受约束的所有适用法律、法规、规则及监管守则。

客户利益

中介机构应将客户利益置于自身利益之上，包括在开发、推广、推荐、分销产品以及提供产品服务时。

利益冲突

中介机构应识别、披露并管理与交易或建议有关的任何实际或潜在利益冲突。如相关利益冲突无法管理，或会妨碍公平对待客户，中介机构应避免订立或继续推进有关协议。

建议

在向客户提供建议或为客户提供建议时，中介机构应向客户了解适当的信息，以理解并识别其独特需求。中介机构应提供客观、准确且全面的建议，使客户能够作出知情决定。建议应依据客户所披露的情况，适合客户的需求。

信息披露

中介机构应向客户提供客观、适当、相关、及时且准确的信息及解释，以便客户作出知情决定。中介机构应：

• 向所有必要的相关方（包括保险公司）妥善披露信息；以及
• 无论采用何种分销模式或媒介，均以清楚且便于客户理解的方式披露信息并作出解释。

产品与服务推广

中介机构应确保以清楚、公平的方式推广产品与服务。无论采用何种分销模式或媒介，中介机构均应确保推广内容不具误导性且易于理解。产品推广应披露所有必要且适当的信息。

理赔、投诉处理及争议解决

中介机构应及时、公平地处理理赔、投诉及争议，或配合有关处理工作。

个人及保密信息的保护

中介机构应采取必要且适当的措施，保护和管理个人及保密信息，并必须遵守所有适用的隐私法律。客户应能够确信，中介机构：

• 仅收集和保留为履行所提供服务或产品所必需且适当的信息；以及
• 仅在客户已同意的用途及期限内，或法律要求的情况下，使用和披露该等信息。

专业能力

中介机构应保持适当水平的专业知识，并通过持续教育及时更新知识，以确保公平对待客户。在适用情况下，必须满足持续教育要求。中介机构不应虚报其专业能力水平，也不应开展超出其专业知识和经验范围的业务；其职责必须与所接受的培训和教育相匹配。

监督

承担合同约定或监管规定的监督义务的中介机构，还须对参与保险产品推广、分销或服务的任何员工或第三方的行为负责。中介机构应具备政策与程序、培训及管控机制等工具，以确保在履行其监督义务时实现公平对待客户的要求。

注1：国际保险监督官协会。《保险核心原则》，ICP 18 及 ICP 19，于2019年11月更新。https://www.iaisweb.org/page/supervisory-material/icp-on-line-tool

注2：保险公司是风险的最终承担者，因此有责任在保险产品的整个生命周期内公平对待客户。保险公司的最终责任并不免除中介机构自身应承担并须负责的责任。

注3：本定义与 CCIR／CISRO 的公平对待客户指引一致。本原则适用于获准在任何司法管辖区开展业务的所有中介机构，无论其已获发牌照、已登记，还是获豁免牌照或登记要求。

RIBO 行为说明

安大略省注册保险经纪人监管机构（Registered Insurance Brokers of Ontario，RIBO）

注册保险经纪人提供独立建议，以及来自多家公司的财产及意外险（Property & Casualty，P&C）产品。经纪人必须持有安大略省注册保险经纪人监管机构（RIBO）颁发的牌照。所有 RIBO 持牌人均须购买错误与遗漏责任保险，以及忠诚保证保险；后者旨在经纪人罕见地不当处理客户保费时，为客户提供保障。RIBO 持牌人必须遵守《RIBO 行为守则》，该守则确立了专业行为的规则与标准。

作为客户，您有权获得充分了解其所销售产品的经纪人所提供的专业建议。您有权受到公平且诚信的对待。

保险如何运作

您有权了解保险费的计算方式。您有权查阅自己的保单，并清楚了解保障范围及理赔结算流程。

经纪人报酬

您有权询问经纪人的报酬方式、其所代表的保险公司，并了解经纪人可能存在的任何利益冲突。所有 RIBO 持牌经纪人均须在销售时披露佣金信息，说明其获得报酬的方式。

了解您的保险需求

在与经纪人交谈之前，您应考虑自己的保险需求，并准备相关问题。请思考您的个人生活或业务是否发生了可能影响保险需求的变化。请务必向经纪人详细、准确地说明您的情况，以便其在充分了解情况后，提出符合您需求的建议。

保险报价

获取报价时，经纪人应始终根据您当前的需求，提供现有产品中最具价值的选择，并记录某些保障及产品选项（包括较低费用的选项）为何可能适合或不适合您。经纪人也应遵守 Take-All-Comers 规则。有关购买汽车保险及 Take-All-Comers 规则的更多信息，请参阅安大略省金融服务监管局（FSRA）的消费者说明。

个人信息

您有权了解您的个人信息如何被使用和保护。请向经纪人及保险公司索取隐私声明副本。

客户义务

您须确保自己知晓并理解保险合同项下的义务。例如，保单会要求您在自身情况发生任何重大变化时，向经纪人及保险公司提供最新信息。

保险理赔

如需提出索赔，您有权了解理赔程序及通常的结案时间，并可在整个过程中查询索赔进度。如果索赔被拒，您有权获得拒赔原因的解释。在您与保险公司办理理赔的过程中，经纪人将代表您的利益，并按需要进行沟通协调。

提出投诉

如果您认为保险经纪人未遵守《注册保险经纪人法》（Registered Insurance Brokers Act）、其法规或 RIBO 附例，您可以向 RIBO 提交投诉。请通过 RIBO 投诉页面提交投诉。

申诉专员服务

如您发生保险索赔，经纪人会向您提供保险公司的理赔流程信息。对于与保险公司之间尚未解决的争议，您可以联系该公司的申诉专员，由其尝试解决争议。如果争议仍未解决，财产及意外险争议将转交 General Insurance OmbudServices（一般保险申诉专员服务机构）。

原网站佣金披露

Legacy/source disclosure reproduced from the original website. The owner must confirm the commission figures, insurer relationships and unexplained * and ^ markers before launch. This reproduction does not verify that the disclosure is current.

以下披露内容转载自原网站。上线前，网站所有者须确认佣金数值、保险公司合作关系，以及原图中未作解释的 * 和 ^ 标记。本次转载并不表示已核实该披露仍为最新信息。

佣金披露明细

原图标题：披露。以下各公司的数值依照原表列序列出：个人汽车保险、个人财产保险、商用汽车保险、商业财产保险。“N/A”按原图保留，不另作解释。

• Aviva*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：最高 20%；商用汽车保险：最高 12.5%；商业财产保险：最高 20%。
• CAA*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：最高 20%；商用汽车保险：N/A；商业财产保险：N/A。
• Echelon*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：N/A；商用汽车保险：最高 12.5%；商业财产保险：N/A。
• Definity （前称 Economical Mutual）*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：最高 20%；商用汽车保险：最高 12.5%；商业财产保险：最高 20%。
• Intact*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：最高 20%；商用汽车保险：最高 12.5%；商业财产保险：最高 20%。
• PAFCO*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：最高 20%；商用汽车保险：N/A；商业财产保险：N/A。
• Pembridge*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：最高 20%；商用汽车保险：N/A；商业财产保险：N/A。
• Wawanesa Mutual*：个人汽车保险：最高 12.5%；个人财产保险：最高 20%；商用汽车保险：最高 12.5%；商业财产保险：最高 20%。
• Zipper Underwriting*^：个人汽车保险：N/A；个人财产保险：最高 15%；商用汽车保险：N/A；商业财产保险：最高 15%。

原图在每家公司名称旁标有 *，并在 Zipper Underwriting 名称旁另标有 ^。所提供的原网页及图片均未附这些标记的说明。

来源：A-Z Insurance 合规与行为规范原网页。